Zo rekent Scotis.

Netto vermogen

Netto vermogen = beleggingen + spaargeld + woning + overige bezittingen − hypotheek − overige schulden.

Beleggingen tellen tegen de laatst bekende koers maal het aantal stuks, omgerekend naar euro met de wisselkoers van de ECB. Je pensioen telt alleen mee als je dat zelf aanzet, omdat je er pas later over kunt beschikken.

Op het dashboard tellen de vier tegels samen op tot je netto vermogen. De hypotheek is verrekend in de overwaarde van je woning.

Koersen en valuta

Tijdens de bèta haalt Scotis koersen op bij de koersdienst die jij instelt (Alpha Vantage voor Europa, Finnhub voor de VS, CoinGecko voor crypto). Europese koersen zijn meestal slotkoersen van de vorige handelsdag. Wisselkoersen komen van de Europese Centrale Bank.

Bij elke koers staat wanneer die is bijgewerkt. Zonder sleutel gebruikt Scotis de waarde uit je laatste import of wat je zelf invult.

Rendement

Scotis toont twee soorten rendement, omdat ze iets anders zeggen:

TWR (time-weighted return): hoe goed je beleggingen het deden, los van wanneer je geld bijstortte. Elke periode tussen twee stortingen telt even zwaar. Dit getal vergelijk je met een index.
MWR (money-weighted return): wat jouw euro's echt opleverden, inclusief het moment waarop je inlegde. Berekend als interne rentevoet over je stortingen, opnames en de eindwaarde.

De rendementsbrug verklaart het verschil tussen begin- en eindwaarde: eindwaarde = beginwaarde + gekocht − verkocht + koersresultaat. Dividend staat er apart naast. De kostprijs per positie bereken je naar keuze met FIFO (eerst gekocht, eerst verkocht) of met de gemiddelde aankoopprijs.

Box 3 (2026)

In 2026 betaal je box 3-belasting over een forfaitair (aangenomen) rendement, niet over wat je echt verdiende. Scotis volgt de rekenmethode van de Belastingdienst:

Rendementsgrondslag = banktegoeden + overige bezittingen − schulden boven de drempel van € 3.800 per persoon.
Forfaitair rendement = 1,28% over banktegoeden + 6,00% over overige bezittingen − 2,70% over de schulden.
Grondslag sparen en beleggen = rendementsgrondslag − heffingsvrij vermogen (€ 59.357 per persoon, € 118.714 met fiscaal partner).
Voordeel = grondslag sparen en beleggen × (forfaitair rendement ÷ rendementsgrondslag).
Belasting = voordeel × 36%.

Rekenvoorbeeld (alleenstaand, alleen beleggingen): € 100.000 − € 59.357 = € 40.643. Daarover 6% = € 2.439. Daarover 36% = € 878.

Tegenbewijs. Was je werkelijke rendement lager dan het forfaitaire voordeel, dan mag je dat aantonen en betaal je 36% over je werkelijke rendement. Werkelijk rendement = rente + dividend + waardeverandering (ook niet verkocht) − betaalde rente. Over het werkelijke rendement geldt geen heffingsvrij vermogen. Betaal je nu geen box 3-belasting, dan kan tegenbewijs dat niet lager maken; Scotis zegt dat dan ook.

De percentages voor banktegoeden en schulden voor 2026 zijn voorlopig; de Belastingdienst stelt ze na afloop van het jaar vast. Voor 2027 en 2028 toont Scotis voorstellen die nog geen wet zijn, en zegt dat er ook bij.

Pensioen en AOW

AOW 2026, bruto per jaar inclusief vakantiegeld: € 21.203 voor een alleenstaande en € 14.571 per persoon voor samenwonenden. De AOW-leeftijd is 67 jaar en 3 maanden; voor wie later met pensioen gaat hangt die af van de levensverwachting. Woonde je in het buitenland, dan gaat er 2% per jaar af.

Je opgebouwde pensioen lees je in met het bestand van mijnpensioenoverzicht.nl, of je vult het bedrag zelf in.

Netto rekent Scotis zo uit, met de tarieven van 2026 voor wie de AOW-leeftijd heeft:

Belasting over AOW + pensioen (17,85% tot € 38.883, daarna 37,56% en 49,50%).
Min de algemene heffingskorting en de ouderenkorting (en de alleenstaande-ouderenkorting).
Netto = bruto − wat er dan nog aan belasting overblijft.

Bij alleen AOW zijn de heffingskortingen ongeveer even hoog als de belasting. Netto is dan gelijk aan bruto; de app laat de tussenstappen zien. De inkomensafhankelijke Zvw-bijdrage (ongeveer 5%) is niet meegerekend; dat staat bij het bedrag.

Financiële vrijheid

Alle bedragen op deze pagina in de app zijn in euro's van nu: Scotis rekent met rendement min inflatie (standaard 6% − 2% = 4% per jaar). Die aannames pas je zelf aan.

Doelbedrag: jaaruitgaven ÷ opnamepercentage (standaard 4%, dus jaaruitgaven × 25).
Runway: hoeveel maanden je vrij beschikbare vermogen (spaargeld + beleggingen) je uitgaven dekt.
Scenario's: 1.500 gesimuleerde verlopen met een normaal verdeeld jaarrendement (standaard gemiddeld 6%, schommeling 15%), min inflatie. Scotis toont welk deel van de scenario's je doel haalt, plus het 10e, 50e en 90e percentiel. Dit is geen kans of voorspelling: het laat zien hoe gevoelig de uitkomst is voor tegen- en meevallers.
Stresstests: dezelfde inleg met vaste rendementen, en dan een daling van 30% in het eerste jaar, een daling van 30% in het laatste jaar, tien jaar zonder rendement, of de helft van het verwachte rendement.

Hypotheek

Annuïteit per maand = hoofdsom × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), met r = jaarrente ÷ 12 en n = resterende maanden. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af en daalt de rente. Scotis toont per leningdeel wanneer de rentevaste periode eindigt.

Wat Scotis niet doet

Scotis geeft geen advies. Alle uitkomsten zijn rekenvoorbeelden met jouw invoer en de genoemde regels.
Toeslagen, box 2, ondernemersaftrek en de btw van zzp'ers rekent Scotis (nog) niet.
Koersen kunnen vertraagd zijn of ontbreken. Controleer belangrijke bedragen altijd bij je bank, broker of de Belastingdienst.

Bronnen en controle

Alle bedragen en percentages zijn voor het laatst gecontroleerd op 11 oktober 2026. We werken ze bij na Prinsjesdag en in januari. In de app staat bij elke berekening de bron en de controledatum.

Box 3: Belastingdienst, tarieven en heffingsvrij vermogen 2026.
Inkomstenbelasting en heffingskortingen: Belastingdienst, voorlopige aanslag 2026.
AOW: Sociale Verzekeringsbank, bedragen 2026.
Wisselkoersen: Europese Centrale Bank.

Zie je een fout? Mail [email protected]. We passen het aan en zetten de wijziging in de app.